neto.es - Planificación Financiera Inteligente para España

family_restroomDetalles del hogar(2)

Tax residence and who is included in this plan.

Residencia fiscal

Andalucia

Sergio

Fecha de nacimiento19-11-1975 (age 50)

Rol fiscalContribuyente

inventory_2Situación actual(6)

What you own and owe today. This is the starting point for the projections.

account_balance_walletActivo

Cash18.000

TipoEfectivo

account_balance_walletActivo

Plan de pensiones85.000

TipoPlan de pensiones privado

TitularSergio

account_balance_walletActivo

Segunda vivienda155.000

TipoInmueble

Modo de usoAlquiler de larga duración

Alquiler de larga duración

Ingresos brutos sujetos de alquiler de larga duración (anual)10.800

Gastos deducibles en efectivo de alquiler de larga duración (anual)2.400

Gastos deducibles no monetarios de alquiler de larga duración (anual)0

Ingresos brutos no sujetos de alquiler de larga duración (anual)0

Gastos no deducibles de alquiler de larga duración (anual)0

TitularSergio 100%

trending_upIngreso

Salario Sergio44.000

Tipo de ingresoLaboral

FamiliarSergio

Porcentaje de jornada100%

Tipo de contratoIndefinido

Grupo de cotización a la Seguridad SocialGrupo 1 - Ingenieros y licenciados

paymentsGasto

Gasto del hogar31.200

RecurrenciaRecurrente anual

work_historySeguridad Social

Histórico de cotizaciones de Sergio

Coberturasept 1999 a abr 2026

Cotizado26y 8m

Última base4.000/mes

Let's build your financial plan from scratch. These are common starting points, but you can ask whatever you want in your own words:

1. Retirement planning: explore when you could retire, how much you might need, and what would need to happen.

2. Rent or buy: compare renting, buying, mortgage, taxes, and investment alternatives.

3. Build my current situation: start by adding household, income, expenses, assets, debts, and contribution history in Spain.

4. Explain how it works: explain the Starting point, Scenario, and Results tabs and how we will build your plan.

Reply with a number, or simply write your own idea.

Could I stop working at 59? I'm Sergio. I was born on 19/11/1975 and I live in Andalusia. I earn 44.000 € gross per year and spend about 2.600 € per month. I have 18.000 € in cash and 85.000 € in a pension plan. I also have a second home valued at 155.000 €, which I rent out for 900 € per month. It has about 200 € per month in deductible expenses and no mortgage. My plan is to withdraw from the private pension when needed.

Yes, I can analyze it. For the result about stopping work at 59 to be reliable, I am missing one very important piece: your contribution history in Spain.

I need it because it greatly affects:

whether you will be entitled to a standard public pension,
when it would start,
and how much it would be.

Since the model cannot bring forward the Spanish public pension, the period between 59 and the standard retirement age would have to be funded with your savings, rental income, and pension plan. That is why this part is key.

I have already prepared your starting point:

family_restroomDetalles del hogar(2)

Tax residence and who is included in this plan.

Tax residence

Andalucia

Sergio

Fecha de nacimiento19-11-1975 (age 50)

Rol fiscalContribuyente

I have recorded that you are Sergio, born on 19-11-1975, and tax resident in Andalusia.

inventory_2Situación actual(6)

What you own and owe today. This is the starting point for the projections.

account_balance_walletActivo

Cash18.000

TipoEfectivo

account_balance_walletActivo

Pension plan85.000

TipoPlan de pensiones privado

TitularSergio

account_balance_walletActivo

Second home155.000

TipoInmueble

Modo de usoAlquiler de larga duración

Alquiler de larga duración

Ingresos brutos sujetos de alquiler de larga duración (anual)10.800

Gastos deducibles en efectivo de alquiler de larga duración (anual)2.400

Gastos deducibles no monetarios de alquiler de larga duración (anual)0

Ingresos brutos no sujetos de alquiler de larga duración (anual)0

Gastos no deducibles de alquiler de larga duración (anual)0

TitularSergio 100%

trending_upIngreso

Sergio salary44.000

Tipo de ingresoLaboral

FamiliarSergio

Porcentaje de jornada100%

Tipo de contratoIndefinido

Grupo de cotización a la Seguridad SocialGrupo 1 - Ingenieros y licenciados

paymentsGasto

Household spending31.200

RecurrenciaRecurrente anual

work_historySeguridad Social

Sergio contribution history

Aún no has aportado historial de cotizaciones.

I have also loaded your current situation: 44.000 € gross/year, 2.600 € per month in expenses, 18.000 € in cash, 85.000 € in a pension plan, and a rented second home valued at 155.000 €, with 900 € per month in rent and 200 € per month in deductible expenses.

The next thing I need is your contribution bases report. You can get it here and paste the content into the chat:
portal.seg-social.gob.es

If you do not have it yet, I can also move forward with a provisional estimate assuming you have contributed fairly continuously, but I will clearly tell you that it would be less reliable.

Would you prefer to:

paste your contributions now, or
have me make a provisional estimate first?

Perfect, I already have your historical contributions. That greatly improves the reliability of the calculation of your public pension.

Before projecting whether you can stop working at 59, I am missing just one important confirmation:

Are you married and not legally separated?

I ask because, if applicable, the model can automatically test whether joint or individual filing works better in any given year and use the more favorable option.

As soon as you tell me that, I will do the analysis.

I'm single. I live alone.

I am ready to create the scenario “Stop working at 59”: I will keep your current situation and model your salary stopping when you turn 59, then use rent, cash, and, if needed, withdrawals from the pension plan to cover expenses.

Do you agree?

Yes.

event_upcomingCambios planificados(2)

Future decisions and actions you plan to take, such as buying a home, investing, or stopping work. They are under your control and shape the projection as much as the assumptions do.

AEscenario Stop working at 59

Sergio salary

Actual

Dic 2034

(59)

Dejar de trabajar al cumplir 59

Dic 2034

(59)

Withdrawals from the pension plan when needed to maintain the cash cushion

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPension plan

I have modeled the scenario “Stop working at 59” like this: your salary ends in 12-2034, and from that point the plan tries to cover expenses with rental income, your cash, and withdrawals from the private pension plan when needed.

monitoringNet worth over time (in today’s Euros)

335 k€290 k€246 k€202 k€157 k€113 k€

End of salary

Start of public pension

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

264,54

279,42

294,18

308,87

321,09

278,63

226,27

167,41

125,48

128,34

131,15

133,89

136,59

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

My conclusion is clear: as modeled, you cannot stop working at 59 in a viable way.
Although your net worth does not collapse to zero in the long term, that is not enough: the real problem is liquidity before the public pension starts.

monitoringSimple cash flow (in today’s Euros)

1 k€0€-1 k€-2 k€-3 k€

Bridge without salary

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

749

497

496

-1.900

-2.507

370

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

From 12-2034 to 10-2042 you have negative monthly cash flow. In today's money, the gap is approximately:

at first, about 1.900 €/month
later, closer to 2.500 €/month

That means that during that bridge period you cannot support yourself on rent and current income alone; you need to draw on savings or sell assets.

monitoringCash balance (nominal)

100 k€75 k€50 k€25 k€0€-25 k€-50 k€

Negative cash

Public pension starts

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

23,40

36,40

50,13

64,67

77,21

23,15

10,00

-41,28

-38,82

-36,18

-33,35

-30,32

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

Here is the decisive point: although I modeled withdrawals from the private plan to maintain a 10.000 € buffer, cash ends up falling below zero in 06-2041.
That means the scenario is not viable from a liquidity perspective as currently set up. It is not just that cash flow is negative: it is that you would run out of cash before reaching the public pension.

monitoringHow spending is funded (in today’s Euros)

4 k€3 k€2 k€1 k€0€

Withdrawals from the private plan

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

3.349

3.097

3.096

2.600

2.970

2.677

2.600

DESGLOSE - Dejar de trabajar a los 59 - Financiacion disponible antes de gastos del hogar

6 k€4 k€2 k€0€-2 k€

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

The private plan does help, but it is not enough. It starts visibly supporting expenses from 2037, and for a few years it acts as a bridge. But the gap between expenses and income is too long.

monitoringComposition of assets and liabilities (in today’s Euros)

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Private plan almost depleted

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

264,54

279,42

294,18

308,87

321,09

278,63

226,27

167,41

125,48

128,34

131,15

133,89

136,59

0,00

DESGLOSE - Activos totales

400 k€300 k€200 k€100 k€0€-100 k€

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

In fact, the private pension plan is almost exhausted by 2040.
Your second home continues to support your wealth, but it does not give you enough liquidity to cover those years without salary.

table_chartTabla de proyección

Projection Comparison Table (en Euros de hoy)

ADejar de trabajar a los 59

Métrica	202651	202752	202853	202954	203055	203156	203257	203358	203459	203560	203661	203762	203863	203964	204065	204166	204267	204368	204469	204570	204671	204772	204873	204974	205075	205176	205277	205378	205479	205580	205681	205782	205883	205984	206085	206186	206287	206388	206489	206590	206691	206792	206893	206994	207095	207196	207297	207398	207499	2075100	2076101
Patrimonio neto al final del año (en Euros de hoy)	265 k€	272 k€	279 k€	287 k€	294 k€	302 k€	309 k€	316 k€	321 k€	300 k€	279 k€	255 k€	226 k€	197 k€	167 k€	144 k€	125 k€	127 k€	128 k€	130 k€	131 k€	133 k€	134 k€	135 k€	137 k€	138 k€	139 k€	141 k€	142 k€	143 k€	144 k€	146 k€	147 k€	148 k€	149 k€	151 k€	152 k€	153 k€	154 k€	155 k€	156 k€	157 k€	159 k€	160 k€	161 k€	162 k€	163 k€	164 k€	165 k€	166 k€	448 k€
Efectivo al final del año (en Euros de hoy)	23 k€	29 k€	35 k€	40 k€	46 k€	51 k€	57 k€	62 k€	65 k€	42 k€	19 k€	8 k€	7,8 k€	7,7 k€	7,5 k€	-12 k€	-30 k€	-28 k€	-27 k€	-26 k€	-24 k€	-23 k€	-21 k€	-20 k€	-19 k€	-17 k€	-16 k€	-15 k€	-13 k€	-12 k€	-11 k€	-9,6 k€	-8,4 k€	-7,2 k€	-6 k€	-4,8 k€	-3,6 k€	-2,4 k€	-1,2 k€	-54€	1,1 k€	2,2 k€	3,3 k€	4,5 k€	5,6 k€	6,7 k€	7,7 k€	8,8 k€	9,9 k€	11 k€	31 k€
Valor del plan de pensiones privado al final del año (en Euros de hoy)	86 k€	88 k€	90 k€	91 k€	93 k€	95 k€	97 k€	99 k€	101 k€	103 k€	105 k€	92 k€	63 k€	34 k€	4,7 k€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€
Pensión pública bruta (en Euros de hoy)	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	5,2 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	13 k€
Rescates brutos de pensión privada (en Euros de hoy)	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	15 k€	30 k€	30 k€	30 k€	4,7 k€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€
Flujo de caja restante tras gastos (en Euros de hoy)	5,3 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	3,6 k€	-23 k€	-23 k€	-26 k€	-30 k€	-30 k€	-30 k€	-24 k€	-18 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	541€

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

The positive part is that you will have a standard public pension. Based on your contributions, the model places the start in 11-2042, with an initial pension of about 2.624 €/month gross in today's money.
That changes the cash flow: from 2043 onward, the scenario becomes slightly positive again in current cash terms.

But it arrives too late to save the bridge from age 59.

timelineSupuestos del escenario(13)

External growth rates and other assumptions that affect the projection. They are outside your control, but good estimates are important for getting useful results.

Supuesto	AStop working at 59
IPC (Inflación)	2,0%
Crecimiento de base minima de cotizacion	2,5%
Crecimiento extra de base maxima de cotizacion	1,2%
Revalorización de pensión pública	2,0%
Crecimiento de ingresos laborales	2,0%
Crecimiento de gastos recurrentes	2,0%
Crecimiento del efectivo	1,0%
Crecimiento del plan de pensiones privado	4,0%
Crecimiento del valor inmobiliario	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de larga duración	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de larga duración	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de corta duración	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de corta duración	2,0%

Key assumptions behind this result:

I used the plan's default assumptions, with a balanced profile: 2% inflation, 2% salary growth, 4% growth in the private plan, and housing/rent growing at 2% per year.
The result is very sensitive above all to three things:
1. your monthly expenses,
2. the exact year you stop working,
3. and whether or not you use another source of liquidity in addition to the private plan.
I kept the property rented out and did not model selling it. If you sold it or used it in another way, the conclusion could change quite a lot.

Short summary:

No, stopping work at 59 is not viable as things stand.
The problem is not the future public pension, but funding the bridge 12-2034 → 11-2042.
You would run short of liquidity from 06-2041.

The best next test would be one of these:

stop working later (for example at 61 or 63),
reduce monthly expenses,
use the property as a source of liquidity (sale or change of strategy),
or do a combined test.

If you want, I can now do the most useful comparison: 59 vs 61 vs 63 years.

Check whether I can stop working at 61.

I can check that, yes.

I am going to create a new scenario “Stop working at 61” by copying your current scenario and changing only the salary end date to when you turn 61.

Do you agree?

Yes.

event_upcomingCambios planificados(4)

Future decisions and actions you plan to take, such as buying a home, investing, or stopping work. They are under your control and shape the projection as much as the assumptions do.

AEscenario Stop working at 59

Sergio salary

Actual

Dic 2034

(59)

Dejar de trabajar al cumplir 59

Dic 2034

(59)

Withdrawals from the pension plan when needed to maintain the cash cushion

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPension plan

BEscenario Stop working at 61

Sergio salary

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Withdrawals from the pension plan when needed to maintain the cash cushion

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPension plan

I have now created and configured the scenario “Stop working at 61”. In this case, your salary ends in 12-2036 and withdrawals from the pension plan begin only when needed from that point onward.

monitoringNet worth over time (in today’s Euros)

350 k€303 k€255 k€207 k€160 k€112 k€

End of salary at 59

End of salary at 61

Start of public pension

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

264,54

279,42

294,18

308,87

321,09

278,63

226,27

167,41

125,48

128,34

131,15

133,89

136,59

264,54

279,42

294,18

308,87

323,49

335,65

293,14

244,04

191,60

200,44

209,18

217,81

226,35

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

Yes: stopping work at 61 is viable in your case, and clearly better than doing so at 59.
The main difference is that you reach the bridge with more accumulated savings and with a much shorter bridge.

monitoringSimple cash flow (in today’s Euros)

1 k€0€-1 k€-2 k€-3 k€

Bridge at 59

Bridge at 61

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

749

497

496

-1.900

-2.507

370

749

497

496

-1.900

-2.507

336

310

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

You still have months of negative cash flow from 12-2036 to 10-2042, because the public pension has not started yet.
But here that does not break the plan, because that deficit is funded by your cash and withdrawals from the private plan.

monitoringCash balance (nominal)

150 k€100 k€50 k€0€-50 k€-100 k€

Negative cash at 59

Public pension arrives

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

23,40

36,40

50,13

64,67

77,21

23,15

10,00

-41,28

-38,82

-36,18

-33,35

-30,32

23,40

36,40

50,13

64,67

80,05

93,35

37,37

10,00

10,95

22,53

34,79

47,78

61,52

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

The key test of viability is this: in the 61-year scenario, your cash does not fall below zero at any point.
By contrast, at 59 you did go into negative cash from 06-2041.
So at 61 the plan is liquidly viable as modeled.

monitoringHow spending is funded at 61 (in today’s Euros)

4 k€3 k€2 k€1 k€0€

Withdrawals from the private plan

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

3.349

3.097

3.096

2.600

2.936

2.910

2.600

DESGLOSE - Dejar de trabajar a los 61 - Financiacion disponible antes de gastos del hogar

6 k€4 k€2 k€0€-2 k€

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

The bridge is covered mainly by:

the property's net rental income,
your accumulated cash,
and withdrawals from the pension plan between approximately 01-2039 and 11-2042.

The important thing is that the private plan helps without being exhausted before the public pension starts.

monitoringComposition of assets and liabilities at 61 (in today’s Euros)

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Private plan remains

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

264,54

279,42

294,18

308,87

323,49

335,65

293,14

244,04

191,60

200,44

209,18

217,81

226,35

0,00

DESGLOSE - Dejar de trabajar a los 61 - Activos totales

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

In fact, when the public pension starts you still have a balance left in the pension plan.
At the end of 2042, you still retain about 28.400 € in the private plan in today's money.

table_chartTabla de proyección

Projection Comparison Table (en Euros de hoy)

ADejar de trabajar a los 59

BDejar de trabajar a los 61

Métrica	202651	202752	202853	202954	203055	203156	203257	203358	203459	203560	203661	203762	203863	203964	204065	204166	204267	204368	204469	204570	204671	204772	204873	204974	205075	205176	205277	205378	205479	205580	205681	205782	205883	205984	206085	206186	206287	206388	206489	206590	206691	206792	206893	206994	207095	207196	207297	207398	207499	2075100	2076101
Patrimonio neto al final del año (en Euros de hoy)	265 k€ 265 k€	272 k€ 272 k€	279 k€ 279 k€	287 k€ 287 k€	294 k€ 294 k€	302 k€ 302 k€	309 k€ 309 k€	316 k€ 316 k€	321 k€ 323 k€	300 k€ 331 k€	279 k€ 336 k€	255 k€ 314 k€	226 k€ 293 k€	197 k€ 272 k€	167 k€ 244 k€	144 k€ 215 k€	125 k€ 192 k€	127 k€ 196 k€	128 k€ 200 k€	130 k€ 205 k€	131 k€ 209 k€	133 k€ 214 k€	134 k€ 218 k€	135 k€ 222 k€	137 k€ 226 k€	138 k€ 231 k€	139 k€ 235 k€	141 k€ 239 k€	142 k€ 243 k€	143 k€ 247 k€	144 k€ 251 k€	146 k€ 256 k€	147 k€ 260 k€	148 k€ 264 k€	149 k€ 268 k€	151 k€ 272 k€	152 k€ 276 k€	153 k€ 280 k€	154 k€ 284 k€	155 k€ 288 k€	156 k€ 292 k€	157 k€ 296 k€	159 k€ 300 k€	160 k€ 304 k€	161 k€ 307 k€	162 k€ 311 k€	163 k€ 315 k€	164 k€ 319 k€	165 k€ 323 k€	166 k€ 327 k€	448 k€ 883 k€
Efectivo al final del año (en Euros de hoy)	23 k€ 23 k€	29 k€ 29 k€	35 k€ 35 k€	40 k€ 40 k€	46 k€ 46 k€	51 k€ 51 k€	57 k€ 57 k€	62 k€ 62 k€	65 k€ 68 k€	42 k€ 73 k€	19 k€ 76 k€	8 k€ 52 k€	7,8 k€ 29 k€	7,7 k€ 7,7 k€	7,5 k€ 7,5 k€	-12 k€ 7,4 k€	-30 k€ 7,9 k€	-28 k€ 12 k€	-27 k€ 16 k€	-26 k€ 19 k€	-24 k€ 23 k€	-23 k€ 27 k€	-21 k€ 31 k€	-20 k€ 34 k€	-19 k€ 38 k€	-17 k€ 41 k€	-16 k€ 45 k€	-15 k€ 49 k€	-13 k€ 52 k€	-12 k€ 55 k€	-11 k€ 59 k€	-9,6 k€ 62 k€	-8,4 k€ 66 k€	-7,2 k€ 69 k€	-6 k€ 72 k€	-4,8 k€ 75 k€	-3,6 k€ 79 k€	-2,4 k€ 82 k€	-1,2 k€ 85 k€	-54€ 88 k€	1,1 k€ 91 k€	2,2 k€ 94 k€	3,3 k€ 97 k€	4,5 k€ 100 k€	5,6 k€ 103 k€	6,7 k€ 106 k€	7,7 k€ 109 k€	8,8 k€ 112 k€	9,9 k€ 115 k€	11 k€ 118 k€	31 k€ 320 k€
Valor del plan de pensiones privado al final del año (en Euros de hoy)	86 k€ 86 k€	88 k€ 88 k€	90 k€ 90 k€	91 k€ 91 k€	93 k€ 93 k€	95 k€ 95 k€	97 k€ 97 k€	99 k€ 99 k€	101 k€ 101 k€	103 k€ 103 k€	105 k€ 105 k€	92 k€ 107 k€	63 k€ 109 k€	34 k€ 109 k€	4,7 k€ 81 k€	-0€ 53 k€	-0€ 28 k€	-0€ 29 k€	-0€ 30 k€	-0€ 30 k€	-0€ 31 k€	-0€ 31 k€	-0€ 32 k€	-0€ 33 k€	-0€ 33 k€	-0€ 34 k€	-0€ 35 k€	-0€ 35 k€	-0€ 36 k€	-0€ 37 k€	-0€ 37 k€	-0€ 38 k€	-0€ 39 k€	-0€ 40 k€	-0€ 40 k€	-0€ 41 k€	-0€ 42 k€	-0€ 43 k€	-0€ 44 k€	-0€ 44 k€	-0€ 45 k€	-0€ 46 k€	-0€ 47 k€	-0€ 48 k€	-0€ 49 k€	-0€ 50 k€	-0€ 51 k€	-0€ 52 k€	-0€ 53 k€	-0€ 54 k€	-0€ 146 k€
Pensión pública bruta (en Euros de hoy)	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	5,2 k€ 6 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	13 k€ 15 k€
Rescates brutos de pensión privada (en Euros de hoy)	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	15 k€ 0€	30 k€ 0€	30 k€ 1,5 k€	30 k€ 30 k€	4,7 k€ 30 k€	0€ 25 k€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€
Flujo de caja restante tras gastos (en Euros de hoy)	5,3 k€ 5,3 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	3,6 k€ 6 k€	-23 k€ 6 k€	-23 k€ 3,6 k€	-26 k€ -23 k€	-30 k€ -23 k€	-30 k€ -23 k€	-30 k€ -30 k€	-24 k€ -30 k€	-18 k€ -24 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	541€ 1,7 k€

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

Compared with stopping at 59, stopping at 61 improves things a lot:

Net worth at the end of 2042:
- at 61: ~191.600 €
- at 59: ~125.500 €
Cash at the end of 2042:
- at 61: ~7.900 €
- at 59: ~-29.800 €
Pension plan at the end of 2042:
- at 61: ~28.400 €
- at 59: 0 €

Also, by working two more years, your standard public pension rises significantly:

at 61, the initial pension comes out at around 2.994 €/month gross in today's money
compared with about 2.624 €/month gross if you stop working at 59.

timelineSupuestos del escenario(13)

External growth rates and other assumptions that affect the projection. They are outside your control, but good estimates are important for getting useful results.

Supuesto	AStop working at 59	BStop working at 61
IPC (Inflación)	2,0%	2,0%
Crecimiento de base minima de cotizacion	2,5%	2,5%
Crecimiento extra de base maxima de cotizacion	1,2%	1,2%
Revalorización de pensión pública	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos laborales	2,0%	2,0%
Crecimiento de gastos recurrentes	2,0%	2,0%
Crecimiento del efectivo	1,0%	1,0%
Crecimiento del plan de pensiones privado	4,0%	4,0%
Crecimiento del valor inmobiliario	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%

Key assumptions behind this result:

I used the plan's default assumptions, with a balanced profile: 2% inflation, 4% growth in the private plan, and 2% appreciation in housing and rent.
The conclusion that 61 is viable is quite robust relative to the comparison with 59, but it is still sensitive above all to:
1. your actual monthly expenses,
2. the return on the private plan,
3. and your keeping the property rented out.
Here I kept your expenses at 2.600 €/month in today's money. If in practice you spent quite a bit more, the margin would narrow.

Short summary:

At 59: not viable
At 61: viable, using withdrawals from the private plan as a bridge until the public pension.

My next recommendation would be to take one of these two steps:

test 60, 61, and 62 to find your minimum viable age more precisely, or
do a stress test of the 61 scenario (for example, worse returns on the private plan or higher expenses).

If you want, I can now do the most useful option: find your exact minimum viable age.

Could we try a stress test, with a sharp drop in the private pension right when I stop working? And also an optimistic scenario?

Yes, that makes a lot of sense. That way we can see whether the 61-year scenario holds up in a bad market moment and also what happens if things go better.

I can prepare two new scenarios based on the 61-year one:

Stress test: a sharp drop in the private pension plan right when you stop working.
A typical test would be something like -30% annualized for 1 year from 12-2036. I would do it for at least one year so the full effect is properly reflected.
Optimistic: keep the same retirement plan at 61, but with more favorable assumptions, for example better returns on the private plan and perhaps somewhat more rental growth.

I am ready to create the scenarios “Stress test 61” and “Optimistic 61”. Do you agree?

Yes. Let's try a 25% drop.

event_upcomingCambios planificados(8)

Future decisions and actions you plan to take, such as buying a home, investing, or stopping work. They are under your control and shape the projection as much as the assumptions do.

AEscenario Stop working at 59

Sergio salary

Actual

Dic 2034

(59)

Dejar de trabajar al cumplir 59

Dic 2034

(59)

Withdrawals from the pension plan when needed to maintain the cash cushion

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPension plan

BEscenario Stop working at 61

Sergio salary

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Withdrawals from the pension plan when needed to maintain the cash cushion

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPension plan

CEscenario Stress test 61

Sergio salary

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Withdrawals from the pension plan when needed to maintain the cash cushion

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPension plan

DEscenario Optimistic 61

Sergio salary

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Withdrawals from the pension plan when needed to maintain the cash cushion

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPension plan

I have now created the two new scenarios:

Stress test 61: same retirement at 61, but with a 25% annual drop in the private pension plan from 12-2036 to 12-2037.
Optimistic 61: same retirement at 61, but with more favorable assumptions: 6% per year for the private plan and 3% per year rental growth.

monitoringNet worth over time (in today’s Euros)

378 k€331 k€285 k€239 k€193 k€147 k€

You stop working

Start of public pension

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

264,54

279,42

294,18

308,87

323,49

335,65

293,14

244,04

191,60

200,44

209,18

217,81

226,35

264,54

279,42

294,18

308,87

323,49

332,84

262,82

212,53

160,15

167,93

175,55

183,02

190,35

265,52

284,21

303,56

323,63

344,49

363,80

329,83

293,94

251,98

270,02

288,83

308,45

328,93

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

The good news is that all three scenarios remain viable in liquidity terms: base, stress, and optimistic.
The difference lies in the margin with which you reach the public pension and in the wealth you preserve afterward.

monitoringSimple cash flow (in today’s Euros)

1 k€0€-1 k€-2 k€-3 k€

Bridge until pension

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

749

497

496

-1.900

-2.507

336

310

749

497

496

-1.900

-2.507

408

310

753

515

529

544

560

-1.803

-1.783

-2.251

470

455

472

490

508

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

In all three cases there is a bridge with negative cash flow from when you stop working until the public pension starts in 11-2042.
That is normal: during those years you live on rent + savings + withdrawals from the private plan. The important question is not whether cash flow is negative, but whether you can fund it without running out of cash.

monitoringCash balance (nominal)

125 k€100 k€75 k€50 k€25 k€0€

-25% shock

Dic-2026Dic-2027Dic-2028Dic-2029Dic-2030Dic-2031Dic-2032Dic-2033Dic-2034Dic-2035Dic-2036

Edad 51Edad 52Edad 53Edad 54Edad 55Edad 56Edad 57Edad 58Edad 59Edad 60Edad 61

23,40

29,81

36,40

43,17

50,13

57,30

64,67

72,25

80,05

88,06

93,35

23,40

29,81

36,40

43,17

50,13

57,30

64,67

72,25

80,05

88,06

93,35

23,42

29,91

36,69

43,75

51,10

58,77

66,76

75,09

83,76

92,79

99,25

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

And here is the key point: you can even with the -25% stress test.
Cash does not fall below zero in any of the three scenarios.
That means the plan to stop working at 61 holds up even with a sharp drop right at the start of retirement.

monitoringHow spending is funded in the stress test (in today’s Euros)

4 k€3 k€2 k€1 k€0€

More pressure on withdrawals

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

3.349

3.097

3.096

2.600

3.008

2.910

2.600

DESGLOSE - Stress test 61 - Financiacion disponible antes de gastos del hogar

6 k€4 k€2 k€0€-2 k€

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

In the stress test, the private plan still acts as a bridge, but with much less margin.
After the drop, you need more pressure on withdrawals between 2040 and 11-2042. Even so, the model manages to sustain expenses until the public pension without breaking liquidity.

monitoringComposition of assets and liabilities in the optimistic scenario (in today’s Euros)

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

More cushion upon reaching pension

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

265,52

284,21

303,56

323,63

344,49

363,80

329,83

293,94

251,98

270,02

288,83

308,45

328,93

0,00

DESGLOSE - Optimista 61 - Activos totales

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Dic-2026Dic-2028Dic-2030Dic-2032Dic-2034Dic-2036Dic-2038Dic-2040Dic-2042Dic-2044Dic-2046Dic-2048Dic-2050

Edad 51Edad 53Edad 55Edad 57Edad 59Edad 61Edad 63Edad 65Edad 67Edad 69Edad 71Edad 73Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

In the optimistic scenario, you reach the public pension with a much larger buffer.
Not only do you maintain cash, but you also preserve a much larger balance in the private plan and total wealth follows a clearly better path.

table_chartTabla de proyección

Projection Comparison Table (en Euros de hoy)

BDejar de trabajar a los 61

CStress test 61

DOptimista 61

Métrica	202651	202752	202853	202954	203055	203156	203257	203358	203459	203560	203661	203762	203863	203964	204065	204166	204267	204368	204469	204570	204671	204772	204873	204974	205075	205176	205277	205378	205479	205580	205681	205782	205883	205984	206085	206186	206287	206388	206489	206590	206691	206792	206893	206994	207095	207196	207297	207398	207499	2075100	2076101
Patrimonio neto al final del año (en Euros de hoy)	265 k€ 265 k€ 266 k€	272 k€ 272 k€ 275 k€	279 k€ 279 k€ 284 k€	287 k€ 287 k€ 294 k€	294 k€ 294 k€ 304 k€	302 k€ 302 k€ 314 k€	309 k€ 309 k€ 324 k€	316 k€ 316 k€ 334 k€	323 k€ 323 k€ 344 k€	331 k€ 331 k€ 355 k€	336 k€ 333 k€ 364 k€	314 k€ 285 k€ 347 k€	293 k€ 263 k€ 330 k€	272 k€ 241 k€ 314 k€	244 k€ 213 k€ 294 k€	215 k€ 183 k€ 271 k€	192 k€ 160 k€ 252 k€	196 k€ 164 k€ 261 k€	200 k€ 168 k€ 270 k€	205 k€ 172 k€ 279 k€	209 k€ 176 k€ 289 k€	214 k€ 179 k€ 299 k€	218 k€ 183 k€ 308 k€	222 k€ 187 k€ 319 k€	226 k€ 190 k€ 329 k€	231 k€ 194 k€ 340 k€	235 k€ 198 k€ 350 k€	239 k€ 201 k€ 361 k€	243 k€ 205 k€ 373 k€	247 k€ 208 k€ 384 k€	251 k€ 211 k€ 396 k€	256 k€ 215 k€ 408 k€	260 k€ 218 k€ 421 k€	264 k€ 222 k€ 433 k€	268 k€ 225 k€ 446 k€	272 k€ 228 k€ 460 k€	276 k€ 231 k€ 473 k€	280 k€ 235 k€ 487 k€	284 k€ 238 k€ 502 k€	288 k€ 241 k€ 517 k€	292 k€ 244 k€ 532 k€	296 k€ 247 k€ 547 k€	300 k€ 250 k€ 563 k€	304 k€ 253 k€ 579 k€	307 k€ 256 k€ 596 k€	311 k€ 259 k€ 613 k€	315 k€ 262 k€ 631 k€	319 k€ 265 k€ 649 k€	323 k€ 268 k€ 668 k€	327 k€ 271 k€ 687 k€	883 k€ 731 k€ 1,9 M€
Efectivo al final del año (en Euros de hoy)	23 k€ 23 k€ 23 k€	29 k€ 29 k€ 29 k€	35 k€ 35 k€ 35 k€	40 k€ 40 k€ 41 k€	46 k€ 46 k€ 47 k€	51 k€ 51 k€ 53 k€	57 k€ 57 k€ 59 k€	62 k€ 62 k€ 65 k€	68 k€ 68 k€ 71 k€	73 k€ 73 k€ 77 k€	76 k€ 76 k€ 81 k€	52 k€ 52 k€ 58 k€	29 k€ 29 k€ 36 k€	7,7 k€ 7,7 k€ 15 k€	7,5 k€ 7,5 k€ 7,5 k€	7,4 k€ 7,4 k€ 7,4 k€	7,9 k€ 4,9 k€ 8,2 k€	12 k€ 8,8 k€ 14 k€	16 k€ 13 k€ 19 k€	19 k€ 17 k€ 25 k€	23 k€ 20 k€ 30 k€	27 k€ 24 k€ 36 k€	31 k€ 28 k€ 42 k€	34 k€ 31 k€ 47 k€	38 k€ 35 k€ 53 k€	41 k€ 39 k€ 59 k€	45 k€ 42 k€ 65 k€	49 k€ 46 k€ 71 k€	52 k€ 49 k€ 77 k€	55 k€ 53 k€ 83 k€	59 k€ 56 k€ 89 k€	62 k€ 60 k€ 95 k€	66 k€ 63 k€ 102 k€	69 k€ 66 k€ 108 k€	72 k€ 70 k€ 114 k€	75 k€ 73 k€ 121 k€	79 k€ 76 k€ 127 k€	82 k€ 79 k€ 134 k€	85 k€ 83 k€ 140 k€	88 k€ 86 k€ 147 k€	91 k€ 89 k€ 154 k€	94 k€ 92 k€ 160 k€	97 k€ 95 k€ 167 k€	100 k€ 98 k€ 174 k€	103 k€ 101 k€ 181 k€	106 k€ 104 k€ 188 k€	109 k€ 107 k€ 195 k€	112 k€ 110 k€ 202 k€	115 k€ 113 k€ 209 k€	118 k€ 115 k€ 217 k€	320 k€ 314 k€ 591 k€
Valor del plan de pensiones privado al final del año (en Euros de hoy)	86 k€ 86 k€ 87 k€	88 k€ 88 k€ 90 k€	90 k€ 90 k€ 94 k€	91 k€ 91 k€ 98 k€	93 k€ 93 k€ 102 k€	95 k€ 95 k€ 106 k€	97 k€ 97 k€ 110 k€	99 k€ 99 k€ 114 k€	101 k€ 101 k€ 118 k€	103 k€ 103 k€ 123 k€	105 k€ 102 k€ 128 k€	107 k€ 77 k€ 133 k€	109 k€ 78 k€ 138 k€	109 k€ 78 k€ 144 k€	81 k€ 50 k€ 131 k€	53 k€ 21 k€ 108 k€	28 k€ 0€ 89 k€	29 k€ 0€ 92 k€	30 k€ 0€ 96 k€	30 k€ 0€ 99 k€	31 k€ 0€ 103 k€	31 k€ 0€ 107 k€	32 k€ 0€ 112 k€	33 k€ 0€ 116 k€	33 k€ 0€ 120 k€	34 k€ 0€ 125 k€	35 k€ 0€ 130 k€	35 k€ 0€ 135 k€	36 k€ 0€ 140 k€	37 k€ 0€ 146 k€	37 k€ 0€ 152 k€	38 k€ 0€ 158 k€	39 k€ 0€ 164 k€	40 k€ 0€ 170 k€	40 k€ 0€ 177 k€	41 k€ 0€ 184 k€	42 k€ 0€ 191 k€	43 k€ 0€ 199 k€	44 k€ 0€ 206 k€	44 k€ 0€ 215 k€	45 k€ 0€ 223 k€	46 k€ 0€ 232 k€	47 k€ 0€ 241 k€	48 k€ 0€ 250 k€	49 k€ 0€ 260 k€	50 k€ 0€ 270 k€	51 k€ 0€ 281 k€	52 k€ 0€ 292 k€	53 k€ 0€ 303 k€	54 k€ 0€ 315 k€	146 k€ 0€ 860 k€
Pensión pública bruta (en Euros de hoy)	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	6 k€ 6 k€ 6 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	15 k€ 15 k€ 15 k€
Rescates brutos de pensión privada (en Euros de hoy)	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	1,5 k€ 1,5 k€ 0€	30 k€ 30 k€ 18 k€	30 k€ 30 k€ 28 k€	25 k€ 21 k€ 23 k€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€
Flujo de caja restante tras gastos (en Euros de hoy)	5,3 k€ 5,3 k€ 5,3 k€	6 k€ 6 k€ 6,1 k€	6 k€ 6 k€ 6,2 k€	6 k€ 6 k€ 6,3 k€	6 k€ 6 k€ 6,4 k€	6 k€ 6 k€ 6,4 k€	6 k€ 6 k€ 6,5 k€	6 k€ 6 k€ 6,6 k€	6 k€ 6 k€ 6,7 k€	6 k€ 6 k€ 6,8 k€	3,6 k€ 3,6 k€ 4,5 k€	-23 k€ -23 k€ -22 k€	-23 k€ -23 k€ -21 k€	-23 k€ -23 k€ -21 k€	-30 k€ -30 k€ -25 k€	-30 k€ -30 k€ -28 k€	-24 k€ -23 k€ -22 k€	4 k€ 4 k€ 5,6 k€	4 k€ 4 k€ 5,7 k€	4 k€ 4 k€ 5,8 k€	4 k€ 4 k€ 5,9 k€	4 k€ 4 k€ 6 k€	4 k€ 4 k€ 6,1 k€	4 k€ 4 k€ 6,2 k€	4 k€ 4 k€ 6,3 k€	4 k€ 4 k€ 6,4 k€	4 k€ 4 k€ 6,5 k€	4 k€ 4 k€ 6,6 k€	4 k€ 4 k€ 6,7 k€	4 k€ 4 k€ 6,9 k€	4 k€ 4 k€ 7 k€	4 k€ 4 k€ 7,1 k€	4 k€ 4 k€ 7,2 k€	4 k€ 4 k€ 7,3 k€	4 k€ 4 k€ 7,4 k€	4 k€ 4 k€ 7,6 k€	4 k€ 4 k€ 7,7 k€	4 k€ 4 k€ 7,8 k€	4 k€ 4 k€ 7,9 k€	4 k€ 4 k€ 8,1 k€	4 k€ 4 k€ 8,2 k€	4 k€ 4 k€ 8,3 k€	4 k€ 4 k€ 8,4 k€	4 k€ 4 k€ 8,6 k€	4 k€ 4 k€ 8,7 k€	4 k€ 4 k€ 8,8 k€	4 k€ 4 k€ 9 k€	4 k€ 4 k€ 9,1 k€	4 k€ 4 k€ 9,2 k€	4 k€ 4 k€ 9,4 k€	1,7 k€ 1,7 k€ 4 k€

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

Comparing the end of 2042 in today’s money:

Base 61
- net worth: ~191.600 €
- cash: ~7.900 €
- private plan: ~28.400 €
Stress test 61
- net worth: ~160.200 €
- cash: ~4.900 €
- private plan: 0 €
Optimistic 61
- net worth: ~252.000 €
- cash: ~8.200 €
- private plan: ~88.600 €

In other words:

the stress test is still viable, but it leaves you with almost no private plan by the time you reach the public pension;
the optimistic scenario leaves you with much more room.

Your public pension does not change across these three scenarios, because the date you stop working stays the same:

about 2.994 €/mes gross in today’s money from 11-2042.

timelineSupuestos del escenario(13)

External growth rates and other assumptions that affect the projection. They are outside your control, but good estimates are important for getting useful results.

Supuesto	AStop working at 59	BStop working at 61	CStress test 61	DOptimistic 61
IPC (Inflación)	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de base minima de cotizacion	2,5%	2,5%	2,5%	2,5%
Crecimiento extra de base maxima de cotizacion	1,2%	1,2%	1,2%	1,2%
Revalorización de pensión pública	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos laborales	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de gastos recurrentes	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento del efectivo	1,0%	1,0%	1,0%	1,0%
Crecimiento del plan de pensiones privado	4,0%	4,0%	4,0%	6,0%
	-	-	Desde dic 2036-25,0%	-
	-	-	Desde dic 20374,0%	-
Crecimiento del valor inmobiliario	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%	2,0%	3,0%
Crecimiento de costes de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%

Assumptions behind this result:

Base 61: default assumptions, balanced profile.
Stress test 61: same base scenario, but with a very adverse drop of -25% annual in the private plan for 1 full year from 12-2036. That assumption is clearly conservative.
Optimistic 61: I used an optimistic assumption of 6% annual for the private plan and 3% annual for the rental. These changes do improve the result a lot.
The conclusion “61 holds up even with -25%” is useful, but it is still sensitive to your actual spending and to maintaining the property rental.

Short summary:

61 base: viable
61 with -25% stress test: also viable, but with less room
61 optimistic: clearly comfortable

My recommendation now would be one of these two:

do an even tougher stress test, for example -35%, or
find your minimum robust age, for example check whether 60 also holds up under stress.

If you want, I can run the most useful test now: see whether age 60 also survives the stress test.

Let's build your financial plan from scratch. These are common starting points, but you can ask whatever you want in your own words:

1. Retirement planning: explore when you could retire, how much you might need, and what would need to happen.

2. Rent or buy: compare renting, buying, mortgage, taxes, and investment alternatives.

3. Build my current situation: start by adding household, income, expenses, assets, debts, and contribution history in Spain.

4. Explain how it works: explain the Starting point, Scenario, and Results tabs and how we will build your plan.

Reply with a number, or simply write your own idea.

Yes, I can analyze it. For the result about stopping work at 59 to be reliable, I am missing one very important piece: your contribution history in Spain.

I need it because it greatly affects:

whether you will be entitled to a standard public pension,
when it would start,
and how much it would be.

I have already prepared your starting point:

family_restroomDetalles del hogar(2)

Tax residence and who is included in this plan.

Residencia fiscal

Andalucia

Sergio

Fecha de nacimiento19-11-1975 (age 50)

Rol fiscalContribuyente

I have recorded that you are Sergio, born on 19-11-1975, and tax resident in Andalusia.

inventory_2Situación actual(6)

What you own and owe today. This is the starting point for the projections.

account_balance_walletActivo

Cash18.000

TipoEfectivo

account_balance_walletActivo

Plan de pensiones85.000

TipoPlan de pensiones privado

TitularSergio

account_balance_walletActivo

Segunda vivienda155.000

TipoInmueble

Modo de usoAlquiler de larga duración

Alquiler de larga duración

Ingresos brutos sujetos de alquiler de larga duración (anual)10.800

Gastos deducibles en efectivo de alquiler de larga duración (anual)2.400

Gastos deducibles no monetarios de alquiler de larga duración (anual)0

Ingresos brutos no sujetos de alquiler de larga duración (anual)0

Gastos no deducibles de alquiler de larga duración (anual)0

TitularSergio 100%

trending_upIngreso

Salario Sergio44.000

Tipo de ingresoLaboral

FamiliarSergio

Porcentaje de jornada100%

Tipo de contratoIndefinido

Grupo de cotización a la Seguridad SocialGrupo 1 - Ingenieros y licenciados

paymentsGasto

Gasto del hogar31.200

RecurrenciaRecurrente anual

work_historySeguridad Social

Histórico de cotizaciones de Sergio

Aún no has aportado historial de cotizaciones.

The next thing I need is your contribution bases report. You can get it here and paste the content into the chat:
portal.seg-social.gob.es

If you do not have it yet, I can also move forward with a provisional estimate assuming you have contributed fairly continuously, but I will clearly tell you that it would be less reliable.

Would you prefer to:

paste your contributions now, or
have me make a provisional estimate first?

Perfect, I already have your historical contributions. That greatly improves the reliability of the calculation of your public pension.

Before projecting whether you can stop working at 59, I am missing just one important confirmation:

Are you married and not legally separated?

I ask because, if applicable, the model can automatically test whether joint or individual filing works better in any given year and use the more favorable option.

As soon as you tell me that, I will do the analysis.

I'm single. I live alone.

Do you agree?

Yes.

event_upcomingCambios planificados(2)

Future decisions and actions you plan to take, such as buying a home, investing, or stopping work. They are under your control and shape the projection as much as the assumptions do.

AEscenario "Dejar de trabajar a los 59"

Salario Sergio

Actual

Dic 2034

(59)

Dejar de trabajar al cumplir 59

Dic 2034

(59)

Retiradas del plan de pensiones cuando haga falta para mantener colchón de efectivo

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPlan de pensiones

monitoringNet worth over time (in today’s Euros)

335 k€290 k€246 k€202 k€157 k€113 k€

End of salary

Start of public pension

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

264,54

321,09

125,48

136,59

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringSimple cash flow (in today’s Euros)

1 k€0€-1 k€-2 k€-3 k€

Bridge without salary

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

749

-1.900

370

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

From 12-2034 to 10-2042 you have negative monthly cash flow. In today's money, the gap is approximately:

at first, about 1.900 €/month
later, closer to 2.500 €/month

That means that during that bridge period you cannot support yourself on rent and current income alone; you need to draw on savings or sell assets.

monitoringCash balance (nominal)

100 k€75 k€50 k€25 k€0€-25 k€-50 k€

Negative cash

Public pension starts

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

23,40

77,21

-41,28

-30,32

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringHow spending is funded (in today’s Euros)

4 k€3 k€2 k€1 k€0€

Withdrawals from the private plan

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

3.349

2.600

2.970

2.677

2.600

DESGLOSE - Dejar de trabajar a los 59 - Financiacion disponible antes de gastos del hogar

6 k€4 k€2 k€0€-2 k€

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

monitoringComposition of assets and liabilities (in today’s Euros)

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Private plan almost depleted

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

264,54

321,09

125,48

136,59

0,00

DESGLOSE - Activos totales

400 k€300 k€200 k€100 k€0€-100 k€

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

In fact, the private pension plan is almost exhausted by 2040.
Your second home continues to support your wealth, but it does not give you enough liquidity to cover those years without salary.

table_chartTabla de proyección

Projection Comparison Table (en Euros de hoy)

ADejar de trabajar a los 59

Métrica	202651	202752	202853	202954	203055	203156	203257	203358	203459	203560	203661	203762	203863	203964	204065	204166	204267	204368	204469	204570	204671	204772	204873	204974	205075	205176	205277	205378	205479	205580	205681	205782	205883	205984	206085	206186	206287	206388	206489	206590	206691	206792	206893	206994	207095	207196	207297	207398	207499	2075100	2076101
Patrimonio neto al final del año (en Euros de hoy)	265 k€	272 k€	279 k€	287 k€	294 k€	302 k€	309 k€	316 k€	321 k€	300 k€	279 k€	255 k€	226 k€	197 k€	167 k€	144 k€	125 k€	127 k€	128 k€	130 k€	131 k€	133 k€	134 k€	135 k€	137 k€	138 k€	139 k€	141 k€	142 k€	143 k€	144 k€	146 k€	147 k€	148 k€	149 k€	151 k€	152 k€	153 k€	154 k€	155 k€	156 k€	157 k€	159 k€	160 k€	161 k€	162 k€	163 k€	164 k€	165 k€	166 k€	448 k€
Efectivo al final del año (en Euros de hoy)	23 k€	29 k€	35 k€	40 k€	46 k€	51 k€	57 k€	62 k€	65 k€	42 k€	19 k€	8 k€	7,8 k€	7,7 k€	7,5 k€	-12 k€	-30 k€	-28 k€	-27 k€	-26 k€	-24 k€	-23 k€	-21 k€	-20 k€	-19 k€	-17 k€	-16 k€	-15 k€	-13 k€	-12 k€	-11 k€	-9,6 k€	-8,4 k€	-7,2 k€	-6 k€	-4,8 k€	-3,6 k€	-2,4 k€	-1,2 k€	-54€	1,1 k€	2,2 k€	3,3 k€	4,5 k€	5,6 k€	6,7 k€	7,7 k€	8,8 k€	9,9 k€	11 k€	31 k€
Valor del plan de pensiones privado al final del año (en Euros de hoy)	86 k€	88 k€	90 k€	91 k€	93 k€	95 k€	97 k€	99 k€	101 k€	103 k€	105 k€	92 k€	63 k€	34 k€	4,7 k€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€	-0€
Pensión pública bruta (en Euros de hoy)	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	5,2 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	32 k€	13 k€
Rescates brutos de pensión privada (en Euros de hoy)	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	15 k€	30 k€	30 k€	30 k€	4,7 k€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€	0€
Flujo de caja restante tras gastos (en Euros de hoy)	5,3 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	6 k€	3,6 k€	-23 k€	-23 k€	-26 k€	-30 k€	-30 k€	-30 k€	-24 k€	-18 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	1,2 k€	541€

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

But it arrives too late to save the bridge from age 59.

timelineSupuestos del escenario(13)

External growth rates and other assumptions that affect the projection. They are outside your control, but good estimates are important for getting useful results.

Supuesto	ADejar de trabajar a los 59
IPC (Inflación)	2,0%
Crecimiento de base minima de cotizacion	2,5%
Crecimiento extra de base maxima de cotizacion	1,2%
Revalorización de pensión pública	2,0%
Crecimiento de ingresos laborales	2,0%
Crecimiento de gastos recurrentes	2,0%
Crecimiento del efectivo	1,0%
Crecimiento del plan de pensiones privado	4,0%
Crecimiento del valor inmobiliario	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de larga duración	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de larga duración	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de corta duración	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de corta duración	2,0%

Key assumptions behind this result:

I used the plan's default assumptions, with a balanced profile: 2% inflation, 2% salary growth, 4% growth in the private plan, and housing/rent growing at 2% per year.
The result is very sensitive above all to three things:
1. your monthly expenses,
2. the exact year you stop working,
3. and whether or not you use another source of liquidity in addition to the private plan.
I kept the property rented out and did not model selling it. If you sold it or used it in another way, the conclusion could change quite a lot.

Short summary:

No, stopping work at 59 is not viable as things stand.
The problem is not the future public pension, but funding the bridge 12-2034 → 11-2042.
You would run short of liquidity from 06-2041.

The best next test would be one of these:

stop working later (for example at 61 or 63),
reduce monthly expenses,
use the property as a source of liquidity (sale or change of strategy),
or do a combined test.

If you want, I can now do the most useful comparison: 59 vs 61 vs 63 years.

Check whether I can stop working at 61.

I can check that, yes.

I am going to create a new scenario “Stop working at 61” by copying your current scenario and changing only the salary end date to when you turn 61.

Do you agree?

Yes.

event_upcomingCambios planificados(4)

Future decisions and actions you plan to take, such as buying a home, investing, or stopping work. They are under your control and shape the projection as much as the assumptions do.

AEscenario "Dejar de trabajar a los 59"

Salario Sergio

Actual

Dic 2034

(59)

Dejar de trabajar al cumplir 59

Dic 2034

(59)

Retiradas del plan de pensiones cuando haga falta para mantener colchón de efectivo

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPlan de pensiones

BEscenario "Dejar de trabajar a los 61"

Salario Sergio

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Retiradas del plan de pensiones cuando haga falta para mantener colchón de efectivo

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPlan de pensiones

monitoringNet worth over time (in today’s Euros)

350 k€303 k€255 k€207 k€160 k€112 k€

End of salary at 59

End of salary at 61

Start of public pension

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

264,54

321,09

125,48

136,59

264,54

323,49

191,60

226,35

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringSimple cash flow (in today’s Euros)

1 k€0€-1 k€-2 k€-3 k€

Bridge at 59

Bridge at 61

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

749

-1.900

370

749

496

336

310

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringCash balance (nominal)

150 k€100 k€50 k€0€-50 k€-100 k€

Negative cash at 59

Public pension arrives

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

23,40

77,21

-41,28

-30,32

23,40

80,05

10,95

61,52

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringHow spending is funded at 61 (in today’s Euros)

4 k€3 k€2 k€1 k€0€

Withdrawals from the private plan

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

3.349

3.096

2.936

2.910

2.600

DESGLOSE - Dejar de trabajar a los 61 - Financiacion disponible antes de gastos del hogar

6 k€4 k€2 k€0€-2 k€

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

The bridge is covered mainly by:

the property's net rental income,
your accumulated cash,
and withdrawals from the pension plan between approximately 01-2039 and 11-2042.

The important thing is that the private plan helps without being exhausted before the public pension starts.

monitoringComposition of assets and liabilities at 61 (in today’s Euros)

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Private plan remains

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

264,54

323,49

191,60

226,35

0,00

DESGLOSE - Dejar de trabajar a los 61 - Activos totales

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

In fact, when the public pension starts you still have a balance left in the pension plan.
At the end of 2042, you still retain about 28.400 € in the private plan in today's money.

table_chartTabla de proyección

Projection Comparison Table (en Euros de hoy)

ADejar de trabajar a los 59

BDejar de trabajar a los 61

Métrica	202651	202752	202853	202954	203055	203156	203257	203358	203459	203560	203661	203762	203863	203964	204065	204166	204267	204368	204469	204570	204671	204772	204873	204974	205075	205176	205277	205378	205479	205580	205681	205782	205883	205984	206085	206186	206287	206388	206489	206590	206691	206792	206893	206994	207095	207196	207297	207398	207499	2075100	2076101
Patrimonio neto al final del año (en Euros de hoy)	265 k€ 265 k€	272 k€ 272 k€	279 k€ 279 k€	287 k€ 287 k€	294 k€ 294 k€	302 k€ 302 k€	309 k€ 309 k€	316 k€ 316 k€	321 k€ 323 k€	300 k€ 331 k€	279 k€ 336 k€	255 k€ 314 k€	226 k€ 293 k€	197 k€ 272 k€	167 k€ 244 k€	144 k€ 215 k€	125 k€ 192 k€	127 k€ 196 k€	128 k€ 200 k€	130 k€ 205 k€	131 k€ 209 k€	133 k€ 214 k€	134 k€ 218 k€	135 k€ 222 k€	137 k€ 226 k€	138 k€ 231 k€	139 k€ 235 k€	141 k€ 239 k€	142 k€ 243 k€	143 k€ 247 k€	144 k€ 251 k€	146 k€ 256 k€	147 k€ 260 k€	148 k€ 264 k€	149 k€ 268 k€	151 k€ 272 k€	152 k€ 276 k€	153 k€ 280 k€	154 k€ 284 k€	155 k€ 288 k€	156 k€ 292 k€	157 k€ 296 k€	159 k€ 300 k€	160 k€ 304 k€	161 k€ 307 k€	162 k€ 311 k€	163 k€ 315 k€	164 k€ 319 k€	165 k€ 323 k€	166 k€ 327 k€	448 k€ 883 k€
Efectivo al final del año (en Euros de hoy)	23 k€ 23 k€	29 k€ 29 k€	35 k€ 35 k€	40 k€ 40 k€	46 k€ 46 k€	51 k€ 51 k€	57 k€ 57 k€	62 k€ 62 k€	65 k€ 68 k€	42 k€ 73 k€	19 k€ 76 k€	8 k€ 52 k€	7,8 k€ 29 k€	7,7 k€ 7,7 k€	7,5 k€ 7,5 k€	-12 k€ 7,4 k€	-30 k€ 7,9 k€	-28 k€ 12 k€	-27 k€ 16 k€	-26 k€ 19 k€	-24 k€ 23 k€	-23 k€ 27 k€	-21 k€ 31 k€	-20 k€ 34 k€	-19 k€ 38 k€	-17 k€ 41 k€	-16 k€ 45 k€	-15 k€ 49 k€	-13 k€ 52 k€	-12 k€ 55 k€	-11 k€ 59 k€	-9,6 k€ 62 k€	-8,4 k€ 66 k€	-7,2 k€ 69 k€	-6 k€ 72 k€	-4,8 k€ 75 k€	-3,6 k€ 79 k€	-2,4 k€ 82 k€	-1,2 k€ 85 k€	-54€ 88 k€	1,1 k€ 91 k€	2,2 k€ 94 k€	3,3 k€ 97 k€	4,5 k€ 100 k€	5,6 k€ 103 k€	6,7 k€ 106 k€	7,7 k€ 109 k€	8,8 k€ 112 k€	9,9 k€ 115 k€	11 k€ 118 k€	31 k€ 320 k€
Valor del plan de pensiones privado al final del año (en Euros de hoy)	86 k€ 86 k€	88 k€ 88 k€	90 k€ 90 k€	91 k€ 91 k€	93 k€ 93 k€	95 k€ 95 k€	97 k€ 97 k€	99 k€ 99 k€	101 k€ 101 k€	103 k€ 103 k€	105 k€ 105 k€	92 k€ 107 k€	63 k€ 109 k€	34 k€ 109 k€	4,7 k€ 81 k€	-0€ 53 k€	-0€ 28 k€	-0€ 29 k€	-0€ 30 k€	-0€ 30 k€	-0€ 31 k€	-0€ 31 k€	-0€ 32 k€	-0€ 33 k€	-0€ 33 k€	-0€ 34 k€	-0€ 35 k€	-0€ 35 k€	-0€ 36 k€	-0€ 37 k€	-0€ 37 k€	-0€ 38 k€	-0€ 39 k€	-0€ 40 k€	-0€ 40 k€	-0€ 41 k€	-0€ 42 k€	-0€ 43 k€	-0€ 44 k€	-0€ 44 k€	-0€ 45 k€	-0€ 46 k€	-0€ 47 k€	-0€ 48 k€	-0€ 49 k€	-0€ 50 k€	-0€ 51 k€	-0€ 52 k€	-0€ 53 k€	-0€ 54 k€	-0€ 146 k€
Pensión pública bruta (en Euros de hoy)	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	5,2 k€ 6 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	32 k€ 36 k€	13 k€ 15 k€
Rescates brutos de pensión privada (en Euros de hoy)	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	15 k€ 0€	30 k€ 0€	30 k€ 1,5 k€	30 k€ 30 k€	4,7 k€ 30 k€	0€ 25 k€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€	0€ 0€
Flujo de caja restante tras gastos (en Euros de hoy)	5,3 k€ 5,3 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	6 k€ 6 k€	3,6 k€ 6 k€	-23 k€ 6 k€	-23 k€ 3,6 k€	-26 k€ -23 k€	-30 k€ -23 k€	-30 k€ -23 k€	-30 k€ -30 k€	-24 k€ -30 k€	-18 k€ -24 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	1,2 k€ 4 k€	541€ 1,7 k€

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

Compared with stopping at 59, stopping at 61 improves things a lot:

Net worth at the end of 2042:
- at 61: ~191.600 €
- at 59: ~125.500 €
Cash at the end of 2042:
- at 61: ~7.900 €
- at 59: ~-29.800 €
Pension plan at the end of 2042:
- at 61: ~28.400 €
- at 59: 0 €

Also, by working two more years, your standard public pension rises significantly:

at 61, the initial pension comes out at around 2.994 €/month gross in today's money
compared with about 2.624 €/month gross if you stop working at 59.

timelineSupuestos del escenario(13)

External growth rates and other assumptions that affect the projection. They are outside your control, but good estimates are important for getting useful results.

Supuesto	ADejar de trabajar a los 59	BDejar de trabajar a los 61
IPC (Inflación)	2,0%	2,0%
Crecimiento de base minima de cotizacion	2,5%	2,5%
Crecimiento extra de base maxima de cotizacion	1,2%	1,2%
Revalorización de pensión pública	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos laborales	2,0%	2,0%
Crecimiento de gastos recurrentes	2,0%	2,0%
Crecimiento del efectivo	1,0%	1,0%
Crecimiento del plan de pensiones privado	4,0%	4,0%
Crecimiento del valor inmobiliario	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%

Key assumptions behind this result:

I used the plan's default assumptions, with a balanced profile: 2% inflation, 4% growth in the private plan, and 2% appreciation in housing and rent.
The conclusion that 61 is viable is quite robust relative to the comparison with 59, but it is still sensitive above all to:
1. your actual monthly expenses,
2. the return on the private plan,
3. and your keeping the property rented out.
Here I kept your expenses at 2.600 €/month in today's money. If in practice you spent quite a bit more, the margin would narrow.

Short summary:

At 59: not viable
At 61: viable, using withdrawals from the private plan as a bridge until the public pension.

My next recommendation would be to take one of these two steps:

test 60, 61, and 62 to find your minimum viable age more precisely, or
do a stress test of the 61 scenario (for example, worse returns on the private plan or higher expenses).

If you want, I can now do the most useful option: find your exact minimum viable age.

Could we try a stress test, with a sharp drop in the private pension right when I stop working? And also an optimistic scenario?

Yes, that makes a lot of sense. That way we can see whether the 61-year scenario holds up in a bad market moment and also what happens if things go better.

I can prepare two new scenarios based on the 61-year one:

Stress test: a sharp drop in the private pension plan right when you stop working.
A typical test would be something like -30% annualized for 1 year from 12-2036. I would do it for at least one year so the full effect is properly reflected.
Optimistic: keep the same retirement plan at 61, but with more favorable assumptions, for example better returns on the private plan and perhaps somewhat more rental growth.

I am ready to create the scenarios “Stress test 61” and “Optimistic 61”. Do you agree?

Yes. Let's try a 25% drop.

event_upcomingCambios planificados(8)

Future decisions and actions you plan to take, such as buying a home, investing, or stopping work. They are under your control and shape the projection as much as the assumptions do.

AEscenario "Dejar de trabajar a los 59"

Salario Sergio

Actual

Dic 2034

(59)

Dejar de trabajar al cumplir 59

Dic 2034

(59)

Retiradas del plan de pensiones cuando haga falta para mantener colchón de efectivo

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPlan de pensiones

BEscenario "Dejar de trabajar a los 61"

Salario Sergio

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Retiradas del plan de pensiones cuando haga falta para mantener colchón de efectivo

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPlan de pensiones

CEscenario "Stress test 61"

Salario Sergio

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Retiradas del plan de pensiones cuando haga falta para mantener colchón de efectivo

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPlan de pensiones

DEscenario "Optimista 61"

Salario Sergio

Actual

Dic 2036

(61)

Dejar de trabajar al cumplir 61

Dic 2036

(61)

Retiradas del plan de pensiones cuando haga falta para mantener colchón de efectivo

Modo de importeRetirar hasta mantener efectivo mínimo

Efectivo mínimoEUR 10.000

Repetir cadames

Cash

TipoEfectivo

Fuente de financiaciónPlan de pensiones

I have now created the two new scenarios:

Stress test 61: same retirement at 61, but with a 25% annual drop in the private pension plan from 12-2036 to 12-2037.
Optimistic 61: same retirement at 61, but with more favorable assumptions: 6% per year for the private plan and 3% per year rental growth.

monitoringNet worth over time (in today’s Euros)

378 k€331 k€285 k€239 k€193 k€147 k€

You stop working

Start of public pension

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

264,54

323,49

191,60

226,35

264,54

323,49

160,15

190,35

265,52

344,49

251,98

328,93

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringSimple cash flow (in today’s Euros)

1 k€0€-1 k€-2 k€-3 k€

Bridge until pension

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

749

496

336

310

749

496

408

310

753

560

470

508

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringCash balance (nominal)

125 k€100 k€75 k€50 k€25 k€0€

-25% shock

Dic-2026Dic-2034

Edad 51Edad 59

23,40

80,05

23,40

80,05

23,42

83,76

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

monitoringHow spending is funded in the stress test (in today’s Euros)

4 k€3 k€2 k€1 k€0€

More pressure on withdrawals

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

3.349

3.096

3.008

2.910

2.600

DESGLOSE - Stress test 61 - Financiacion disponible antes de gastos del hogar

6 k€4 k€2 k€0€-2 k€

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

monitoringComposition of assets and liabilities in the optimistic scenario (in today’s Euros)

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

More cushion upon reaching pension

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

265,52

344,49

251,98

328,93

0,00

DESGLOSE - Optimista 61 - Activos totales

400 k€300 k€200 k€100 k€0€

Dic-2026Dic-2034Dic-2042Dic-2050

Edad 51Edad 59Edad 67Edad 75

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10 ()

table_chartTabla de proyección

Projection Comparison Table (en Euros de hoy)

BDejar de trabajar a los 61

CStress test 61

DOptimista 61

Métrica	202651	202752	202853	202954	203055	203156	203257	203358	203459	203560	203661	203762	203863	203964	204065	204166	204267	204368	204469	204570	204671	204772	204873	204974	205075	205176	205277	205378	205479	205580	205681	205782	205883	205984	206085	206186	206287	206388	206489	206590	206691	206792	206893	206994	207095	207196	207297	207398	207499	2075100	2076101
Patrimonio neto al final del año (en Euros de hoy)	265 k€ 265 k€ 266 k€	272 k€ 272 k€ 275 k€	279 k€ 279 k€ 284 k€	287 k€ 287 k€ 294 k€	294 k€ 294 k€ 304 k€	302 k€ 302 k€ 314 k€	309 k€ 309 k€ 324 k€	316 k€ 316 k€ 334 k€	323 k€ 323 k€ 344 k€	331 k€ 331 k€ 355 k€	336 k€ 333 k€ 364 k€	314 k€ 285 k€ 347 k€	293 k€ 263 k€ 330 k€	272 k€ 241 k€ 314 k€	244 k€ 213 k€ 294 k€	215 k€ 183 k€ 271 k€	192 k€ 160 k€ 252 k€	196 k€ 164 k€ 261 k€	200 k€ 168 k€ 270 k€	205 k€ 172 k€ 279 k€	209 k€ 176 k€ 289 k€	214 k€ 179 k€ 299 k€	218 k€ 183 k€ 308 k€	222 k€ 187 k€ 319 k€	226 k€ 190 k€ 329 k€	231 k€ 194 k€ 340 k€	235 k€ 198 k€ 350 k€	239 k€ 201 k€ 361 k€	243 k€ 205 k€ 373 k€	247 k€ 208 k€ 384 k€	251 k€ 211 k€ 396 k€	256 k€ 215 k€ 408 k€	260 k€ 218 k€ 421 k€	264 k€ 222 k€ 433 k€	268 k€ 225 k€ 446 k€	272 k€ 228 k€ 460 k€	276 k€ 231 k€ 473 k€	280 k€ 235 k€ 487 k€	284 k€ 238 k€ 502 k€	288 k€ 241 k€ 517 k€	292 k€ 244 k€ 532 k€	296 k€ 247 k€ 547 k€	300 k€ 250 k€ 563 k€	304 k€ 253 k€ 579 k€	307 k€ 256 k€ 596 k€	311 k€ 259 k€ 613 k€	315 k€ 262 k€ 631 k€	319 k€ 265 k€ 649 k€	323 k€ 268 k€ 668 k€	327 k€ 271 k€ 687 k€	883 k€ 731 k€ 1,9 M€
Efectivo al final del año (en Euros de hoy)	23 k€ 23 k€ 23 k€	29 k€ 29 k€ 29 k€	35 k€ 35 k€ 35 k€	40 k€ 40 k€ 41 k€	46 k€ 46 k€ 47 k€	51 k€ 51 k€ 53 k€	57 k€ 57 k€ 59 k€	62 k€ 62 k€ 65 k€	68 k€ 68 k€ 71 k€	73 k€ 73 k€ 77 k€	76 k€ 76 k€ 81 k€	52 k€ 52 k€ 58 k€	29 k€ 29 k€ 36 k€	7,7 k€ 7,7 k€ 15 k€	7,5 k€ 7,5 k€ 7,5 k€	7,4 k€ 7,4 k€ 7,4 k€	7,9 k€ 4,9 k€ 8,2 k€	12 k€ 8,8 k€ 14 k€	16 k€ 13 k€ 19 k€	19 k€ 17 k€ 25 k€	23 k€ 20 k€ 30 k€	27 k€ 24 k€ 36 k€	31 k€ 28 k€ 42 k€	34 k€ 31 k€ 47 k€	38 k€ 35 k€ 53 k€	41 k€ 39 k€ 59 k€	45 k€ 42 k€ 65 k€	49 k€ 46 k€ 71 k€	52 k€ 49 k€ 77 k€	55 k€ 53 k€ 83 k€	59 k€ 56 k€ 89 k€	62 k€ 60 k€ 95 k€	66 k€ 63 k€ 102 k€	69 k€ 66 k€ 108 k€	72 k€ 70 k€ 114 k€	75 k€ 73 k€ 121 k€	79 k€ 76 k€ 127 k€	82 k€ 79 k€ 134 k€	85 k€ 83 k€ 140 k€	88 k€ 86 k€ 147 k€	91 k€ 89 k€ 154 k€	94 k€ 92 k€ 160 k€	97 k€ 95 k€ 167 k€	100 k€ 98 k€ 174 k€	103 k€ 101 k€ 181 k€	106 k€ 104 k€ 188 k€	109 k€ 107 k€ 195 k€	112 k€ 110 k€ 202 k€	115 k€ 113 k€ 209 k€	118 k€ 115 k€ 217 k€	320 k€ 314 k€ 591 k€
Valor del plan de pensiones privado al final del año (en Euros de hoy)	86 k€ 86 k€ 87 k€	88 k€ 88 k€ 90 k€	90 k€ 90 k€ 94 k€	91 k€ 91 k€ 98 k€	93 k€ 93 k€ 102 k€	95 k€ 95 k€ 106 k€	97 k€ 97 k€ 110 k€	99 k€ 99 k€ 114 k€	101 k€ 101 k€ 118 k€	103 k€ 103 k€ 123 k€	105 k€ 102 k€ 128 k€	107 k€ 77 k€ 133 k€	109 k€ 78 k€ 138 k€	109 k€ 78 k€ 144 k€	81 k€ 50 k€ 131 k€	53 k€ 21 k€ 108 k€	28 k€ 0€ 89 k€	29 k€ 0€ 92 k€	30 k€ 0€ 96 k€	30 k€ 0€ 99 k€	31 k€ 0€ 103 k€	31 k€ 0€ 107 k€	32 k€ 0€ 112 k€	33 k€ 0€ 116 k€	33 k€ 0€ 120 k€	34 k€ 0€ 125 k€	35 k€ 0€ 130 k€	35 k€ 0€ 135 k€	36 k€ 0€ 140 k€	37 k€ 0€ 146 k€	37 k€ 0€ 152 k€	38 k€ 0€ 158 k€	39 k€ 0€ 164 k€	40 k€ 0€ 170 k€	40 k€ 0€ 177 k€	41 k€ 0€ 184 k€	42 k€ 0€ 191 k€	43 k€ 0€ 199 k€	44 k€ 0€ 206 k€	44 k€ 0€ 215 k€	45 k€ 0€ 223 k€	46 k€ 0€ 232 k€	47 k€ 0€ 241 k€	48 k€ 0€ 250 k€	49 k€ 0€ 260 k€	50 k€ 0€ 270 k€	51 k€ 0€ 281 k€	52 k€ 0€ 292 k€	53 k€ 0€ 303 k€	54 k€ 0€ 315 k€	146 k€ 0€ 860 k€
Pensión pública bruta (en Euros de hoy)	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	6 k€ 6 k€ 6 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	36 k€ 36 k€ 36 k€	15 k€ 15 k€ 15 k€
Rescates brutos de pensión privada (en Euros de hoy)	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	1,5 k€ 1,5 k€ 0€	30 k€ 30 k€ 18 k€	30 k€ 30 k€ 28 k€	25 k€ 21 k€ 23 k€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€	0€ 0€ 0€
Flujo de caja restante tras gastos (en Euros de hoy)	5,3 k€ 5,3 k€ 5,3 k€	6 k€ 6 k€ 6,1 k€	6 k€ 6 k€ 6,2 k€	6 k€ 6 k€ 6,3 k€	6 k€ 6 k€ 6,4 k€	6 k€ 6 k€ 6,4 k€	6 k€ 6 k€ 6,5 k€	6 k€ 6 k€ 6,6 k€	6 k€ 6 k€ 6,7 k€	6 k€ 6 k€ 6,8 k€	3,6 k€ 3,6 k€ 4,5 k€	-23 k€ -23 k€ -22 k€	-23 k€ -23 k€ -21 k€	-23 k€ -23 k€ -21 k€	-30 k€ -30 k€ -25 k€	-30 k€ -30 k€ -28 k€	-24 k€ -23 k€ -22 k€	4 k€ 4 k€ 5,6 k€	4 k€ 4 k€ 5,7 k€	4 k€ 4 k€ 5,8 k€	4 k€ 4 k€ 5,9 k€	4 k€ 4 k€ 6 k€	4 k€ 4 k€ 6,1 k€	4 k€ 4 k€ 6,2 k€	4 k€ 4 k€ 6,3 k€	4 k€ 4 k€ 6,4 k€	4 k€ 4 k€ 6,5 k€	4 k€ 4 k€ 6,6 k€	4 k€ 4 k€ 6,7 k€	4 k€ 4 k€ 6,9 k€	4 k€ 4 k€ 7 k€	4 k€ 4 k€ 7,1 k€	4 k€ 4 k€ 7,2 k€	4 k€ 4 k€ 7,3 k€	4 k€ 4 k€ 7,4 k€	4 k€ 4 k€ 7,6 k€	4 k€ 4 k€ 7,7 k€	4 k€ 4 k€ 7,8 k€	4 k€ 4 k€ 7,9 k€	4 k€ 4 k€ 8,1 k€	4 k€ 4 k€ 8,2 k€	4 k€ 4 k€ 8,3 k€	4 k€ 4 k€ 8,4 k€	4 k€ 4 k€ 8,6 k€	4 k€ 4 k€ 8,7 k€	4 k€ 4 k€ 8,8 k€	4 k€ 4 k€ 9 k€	4 k€ 4 k€ 9,1 k€	4 k€ 4 k€ 9,2 k€	4 k€ 4 k€ 9,4 k€	1,7 k€ 1,7 k€ 4 k€

Datos generados por el motor de cálculo de neto.es - 01-07-2026 15:10

Comparing the end of 2042 in today’s money:

Base 61
- net worth: ~191.600 €
- cash: ~7.900 €
- private plan: ~28.400 €
Stress test 61
- net worth: ~160.200 €
- cash: ~4.900 €
- private plan: 0 €
Optimistic 61
- net worth: ~252.000 €
- cash: ~8.200 €
- private plan: ~88.600 €

In other words:

the stress test is still viable, but it leaves you with almost no private plan by the time you reach the public pension;
the optimistic scenario leaves you with much more room.

Your public pension does not change across these three scenarios, because the date you stop working stays the same:

about 2.994 €/mes gross in today’s money from 11-2042.

timelineSupuestos del escenario(13)

External growth rates and other assumptions that affect the projection. They are outside your control, but good estimates are important for getting useful results.

Supuesto	ADejar de trabajar a los 59	BDejar de trabajar a los 61	CStress test 61	DOptimista 61
IPC (Inflación)	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de base minima de cotizacion	2,5%	2,5%	2,5%	2,5%
Crecimiento extra de base maxima de cotizacion	1,2%	1,2%	1,2%	1,2%
Revalorización de pensión pública	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos laborales	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de gastos recurrentes	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento del efectivo	1,0%	1,0%	1,0%	1,0%
Crecimiento del plan de pensiones privado	4,0%	4,0%	4,0%	6,0%
	-	-	Desde dic 2036-25,0%	-
	-	-	Desde dic 20374,0%	-
Crecimiento del valor inmobiliario	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%	2,0%	3,0%
Crecimiento de costes de alquiler de larga duración	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de ingresos de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%
Crecimiento de costes de alquiler de corta duración	2,0%	2,0%	2,0%	2,0%

Assumptions behind this result:

Base 61: default assumptions, balanced profile.
Stress test 61: same base scenario, but with a very adverse drop of -25% annual in the private plan for 1 full year from 12-2036. That assumption is clearly conservative.
Optimistic 61: I used an optimistic assumption of 6% annual for the private plan and 3% annual for the rental. These changes do improve the result a lot.
The conclusion “61 holds up even with -25%” is useful, but it is still sensitive to your actual spending and to maintaining the property rental.

Short summary:

61 base: viable
61 with -25% stress test: also viable, but with less room
61 optimistic: clearly comfortable

My recommendation now would be one of these two:

do an even tougher stress test, for example -35%, or
find your minimum robust age, for example check whether 60 also holds up under stress.

If you want, I can run the most useful test now: see whether age 60 also survives the stress test.